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P2P銀行資金存管無標準 “隻存不管”違背初衷

  • 發布時間:2016-04-23 16:44:14  來源:金融界

    《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》)發布已經過去了一個季度,《征求意見稿》要求平台必須接入銀行資金存管係統,一季度各家網貸平台積極申請接入銀行存管係統,但監管部門並沒有對銀行資金存管的標準進行規範和統一,導致各家銀行的存管模式不盡相同,平台接入的難易程度和花費的時間也大不一樣。有些銀行與P2P合作的資金存管模式其實並未起到隔離資金的作用。

  融360網貸評級課題組發現,雖然各家銀行對於P2P資金存管沒有統一標準,但本質上都是要實現P2P平台賬戶與投資人賬戶隔離,對平台自有資金和投資人交易資金分開管理。於是各銀行圍繞這條原則推出兩種完全不同的資金存管模式。

  1、 小賬戶模式:

  也稱獨立賬戶模式,是目前銀行存管的主流模式,代表銀行有民生銀行(9.40 +1.08%,買入)、徽商銀行、廣發銀行等。投資人與借款人需要在存管的銀行開立個人賬戶,由銀行根據投資人發起的指令進行資金劃轉,實現和借款人之間的“點對點”直連,投資人在賬戶內可查詢賬戶資金和交易詳細信息。目前小賬戶存管模式進入門檻較高,對於實繳注冊資本、管理團隊金融背景有一定要求。據媒體報道,民生銀行要求接入的P2P平台實繳注冊資金不能低於5000萬元人民幣,且最近三年未發生重大風險事件等。從表4-1可以看出,能夠接入此類銀行存管係統的平台,在融360網貸評級報告中多為B以上級別。

  2、 大賬戶模式:

  存管銀行會通過開設專門的交易資金存管賬戶,保證投資人資金的專款專用。這種模式表麵上也能實現P2P平台賬戶與投資人的投資賬戶分離,但是沒有為投資人和借款人開設獨立賬戶。不同的投資者、不同期限、不同標的投資資金混在一個“大賬戶”裏,實際上更像平台在銀行的對公賬戶裏開設的“資金池”。如果銀行對賬戶的監管不嚴,投資人的資金流向很難與借款項目一一匹配,投資項目期限錯配,平台“借新還舊”的風險會更大,造成 “隻存不管”的狀態,有違背銀行資金存管的初衷。目前采用大賬戶模式多為區域性小銀行,準入門檻較低,合規性較差。

  表4-1 P2P公司和銀行存管係統對接情況一覽(信息來源:融360根據公開信息不完全整理,具體情況請以平台的具體對接進度為準)
    除了賬戶模式不同,不同銀行資金存管的係統開發模式也不盡相同,同樣可以分為兩種類型:
  
    1、直接開發模式:

  平台或投資人直接在銀行開設資金交易的存管賬戶(即上麵提到的大、小賬戶),銀行獨立承擔係統開發、賬戶對接、支付結算和運營服務。由於平台的係統差異化較大,銀行從頭開發資金存管係統通常存在成本高、周期長、體驗差、運營壓力大等問題,但是資金調動受銀行直接審查,安全性最強。代表銀行為民生銀行。

  3、 聯合開發模式

  即第三方支付+銀行的聯合存管,目前是行業的主流係統開發模式。一般要求第三方支付機構或P2P網貸平台在存管銀行開設存管賬戶,並根據平台發出的相關指令完成充值、投資、提現等功能,而由銀行監管資金流向。第三方支付機構則擔任技術輔助方,提供支付結算、技術谘詢、服務定製、運營維護等服務,協助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉。代表銀行有徽商銀行等。

  融360網貸評級課題組調研發現,賬戶模式決定了P2P與銀行資金存管係統對接的準入門檻,而係統開發模式決定了P2P平台對接銀行係統的周期和開發的難易程度。

  但目前的狀態是,各家銀行賬戶模式和係統開發模式的標準都不一致,審核的側重點和開發的流程難以標準化,審批時間往往非常耗時並有著極大不確定性。在調研中融360網貸評級課題組了解到,有些銀行對於第一批接入的平台甚至花了5-6個月的時間進行審核。平台和銀行簽訂框架協議後,開始進行後台係統接入,依據平台IT技術水平和定製化要求,以及銀行係統開發方式的不同,這段時間大概在1-4個月不等。由於近期有大量網貸平台申請銀行資金存管,每個環節常有排隊現象發生。總的來說,銀行資金存管的接入時間跨度一般在8個月以上。現在離整改期結束隻剩不到15個月,但隨著開展資金存管業務銀行的增加,以及係統對接工作流程的熟練,未來P2P平台完成銀行資金存管係統接入的效率也會提高。

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